别轻信“旅行社已含保险” 行李险拒赔手机相机

今年国庆中秋正好凑一起，所以连起来的长假要比往年多一天。有“大胆”的，甚至前后“凑齐”了11天假期，就是为了能出门旅游一趟，好好放松玩一下。

那么问题来了。出门旅游，你会不会给自己和家人买保险？一般会买哪一种？常见的诸如保人身意外的，保交通延误的，保行李保障的，还有些是专门针对境外游的，也有些是旅行社报团时免费赠予的。虽然每次大家多多少少都会花点钱，但到底自己参与的保险保的是什么？万一真发生了意外，如何索赔？本期#我的保险有话说#栏目，就聚焦和旅行相关的保险内容。结合三个读者的真实案例，给大家科普一下。

因为出行前购买了旅行险

意外摔骨折后获赔11万元

首先，旅行险有没有必要买？答案是肯定的，旅行险覆盖意外伤害、医疗救助、行李丢失、航班延误等风险，能提供紧急医疗援助和费用补偿。

中国人民财产保险股份有限公司杭州市分公司就为我们提供了一个真实案例：2024年8月28日，费女士在嘉兴市某旅行社的组织下，前往杭州市大奇山国家森林公园游玩，当日在游玩过程中因不慎摔倒，导致左踝关节骨折。后经医院手术治疗，产生费用22056.64元（门诊及住院治疗费用），并被鉴定为十级伤残。

费女士本次意外摔伤属于意外伤害医疗保险责任，门诊费用：扣除医保及非合理费用后剩余金额385.1元，全额赔付；住院医疗费用：扣除非医保及非合理必要费用剩余17373.39元，因费女士未参加社会基本医疗保险或者公费医疗，给付比例80%，扣除意外医疗费用补偿免赔额100元，赔付13818.71元。伤残赔偿金：伤残保额100万元，根据伤残鉴定为十级10%，伤残赔偿金合计金额10万元，费女士共获得保险赔偿114203.81元。

有旅行险作为兜底，在没有风险的时候，旅行者往往能够更加安心地享受旅程，如果发生了意外，也能够得到费用补偿。

旅行社说买了保险

保险公司却说不赔

当然并不是购买了旅行险就万事大吉了，尤其是自行出游和报团出游，不同的旅行情况所需要购买的保险也不同。今年30岁的李先生给我们提供了一个案例，李先生是杭州人，前段时间去成都旅行，报的是旅行团，出行前旅行社条款里是包含保险的，大家就自然以为旅行社的保险是全包的。旅途中发生了大巴侧翻，李先生和其他旅客去索赔的时候，才发现旅行社买的是“旅行社责任险”（保旅行社过失），并没有个人意外险，保险公司不认可，最后旅行社只赔了一点钱。李先生觉得，普通游客哪里能分得清楚旅行社买的是什么保险，包含什么具体责任，肯定都以为是全包的，所以李先生想了解一下，报团出游时自己需要补充哪些保险才能保障自己的利益？

对此，记者咨询了保险公司的工作人员，对方表示，旅行社责任险≠个人意外险，前者赔旅行社责任（如司机操作失误），后者保个人意外（如自己滑倒）。所以如果跟团游，一定要看清楚旅行社买的是什么保险，如果没有个人意外险，务必额外买，尤其关注“意外医疗”“住院津贴”等实用条款，别轻信“旅行社已含保险”。

出国旅游相机摔坏

行李险拒赔数码产品

此外，如果需要携带贵重物品出游的，也一定要记得购买补充的专享险。

杭州的周女士去年去日本旅行，托运行李中的单反相机摔坏，维修花了8000元。她想起买了旅行险附加行李保障，结果理赔时被拒，保险公司的人说数码产品是不赔付的。后来周女士去翻保险条款，才发现里面有一条“数码产品损失免责”，周女士气愤的同时，去研究了多家保险公司的行李险，才发现行李保障一般只赔衣物等基础物品，数码产品都不包含。对此，周女士也很疑惑，对于经常要带高额数码产品出行的人，有没有什么旅行保险的保障更全一点，能够赔付数码产品损坏或丢失的？

这也是很多人投保行李险的误区，快报记者也咨询了相关保险公司专业人员，对方表示，其实通常主流保险公司的行李险条款中，智能手机、相机等数码产品均在责任免除范围内，仅赔衣物等基础物品，所以贵重数码产品需额外购买“数码设备专项险”，保额按物品实际价值设定。

综合来说，购买旅行险时要根据自己的实际出游情况来购买，比如去境外旅行，就要购买专门的境外旅行险，高风险运动（滑雪、潜水）、数码产品、酒精导致的意外等多在免责范围内，想保这些就得选对应的附加险或专项产品；购买前要看清楚保险条款，发生事故后及时与保险公司联系，保存好所有票据，意外医疗要留好病历、费用票据，航班延误的要航司出具的延误证明，这些都是理赔的关键凭证。

旅行险不是“花冤枉钱”，而是用小额保费转移出游中的不确定风险。记住：根据自己的行程选对险种，看清条款再投保，出险后及时报案存证据，才能让保险真正发挥作用，帮你踏实享受假期。

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在橙柿互动App的#我的保险有话说#话题中，也有不少橙友提出一些有关旅行险的问题，我们邀请了保险行业相关专业人员给大家进行解答。

买了旅行险去不了了，能退吗？

问：买了旅行险还没生效，如果出发前一天突然有事情无法出行，旅行险能退全款吗？如果是家里老人突发疾病需要照顾，这种情况算不算“不可抗力”，能申请全款退费吗？

答：首先，保险合同中的“不可抗力”有严格法定范畴，仅指“不能预见、不能避免且不能克服的客观情况”（如地震、台风等），而“家人突发疾病”属于“个人突发意外事件”，不在法定不可抗力范围内。其次，这类情况可以退保，但需支付相应的手续费。

在国外住院，报销需要哪些材料？

问：在国外吃坏肚子住院，怎么找保险公司理赔？需要提前报备吗？要带哪些材料回国？医院的外文单据能用吗？

答：拨打保险公司报案电话，保留好医疗就诊病历、发票、支付记录，医院的外文单据可以使用。

意外险和旅行险能同时赔付吗？

问：意外险和旅行险冲突吗？如果我同时买了两种保险，那么旅行中摔伤这样的情况能要求两个保险都赔付吗？

答：都可以赔付，但是医药费按照损失补偿原则进行赔付。医药费的损失补偿原则，是指被保险人因意外或疾病产生医疗费用后，保险公司仅对“实际花出去的、符合保险条款约定的费用” 进行补偿，最终从所有保险（包括社保、商业险）中获得的报销总额，不会超过实际支付的医疗费用总额。

不在旅行过程中，旅行险还赔吗？

问：旅行险是不是玩几天买几天，需要提前买吗？如果我玩7天但是买了10天保险，回来后受伤了，但不在旅游过程中，旅行险还赔付吗？

答：多数旅行险“最早次日生效”，当天买当天用不了，最好提前买；旅行险的核心是“为旅行场景兜底”，不在旅游过程中的事故不可以赔付。

被动物园的动物抓伤了，保险能赔吗？

问：旅行险里包含人身意外保障和医疗保障，如果我在动物园被野生动物抓伤了，保险公司能赔付吗？能代我向动物园追责吗？

答：可以赔付，但一般保单有设置免赔额，如动物园有责，建议让动物园先行赔付。

在国外旅行发生了意外

可以就近医疗吗？

问：在国外发生了意外，保险里有一条“联系指定救援机构”，如果情况严重，无法先联系保险公司确认医院，就近去了附近的医院，会影响赔付吗？

答：可以先就近去附近医院治疗，但使用紧急救援服务（如送返回国）的需先向保险公司指定救援机构申请。

延误赔付怎么算？

问：我之前北京飞三亚时，航班因机械故障延误了8个小时，这么长时间都能全赔了吧，结果保险公司只赔付了500元，延误赔付到底是怎么计算的？不能全额赔付机票吗？

答：航班延误险的赔付逻辑并非“按机票金额全额补偿”，而是按保险条款约定的“延误时长对应固定金额”或“比例限额”计算，参照保单约定的延误时间来计算赔付金额。